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以房养老和移民加拿大,你选哪个?

发布时间:2023-11-08 20:29:57来源:嘉诚海外点击:

最近,以房养老又成了热门话题。

所谓“以房养老”,是指拥有房屋完全产权的老年人,把房子抵押给保险公司,然后每个月从保险公司领一笔养老金。待老人去世后,保险公司再处置房子,并扣除相关费用,房子抵押并不影响居住。在这种模式下,那些收入较低,但名下住房价值较高的老人每月就可以获得一笔养老金,从而改善老年生活。

在试行了4年之后,银保监会近日发布通知:自7月31日起,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围。

然而这次的调整,让无数人大呼:我不干!

以房养老能拿到多少钱?

上海保监局数据显示:截至今年6月底,上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户,领取养老保险金的有32户,每户月均领取养老金约12104元。(注:上海7月份二手房均价5万元。)这笔钱看似很诱人,但即便已经试行了4年,绝大多数人还是觉得难以接受,甚至吐槽不断。

那么,究竟是什么原因,让大家义愤填膺不愿接受呢?

原因一:与中国人的买房观念背道而驰

在中国“养儿防老”的传统观念影响下,一些人难以接受“以房养老”。对于他们来说,难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子将会成为别人的。

反向抵押的养老保险,与绝大多数中国人买房的观念是相反的。按揭买的房子,又以期房的方式出售了,绝大多数中国人,都不能接受这样的观念,感觉到既无安全感,又觉得对不起子孙后代。“60岁以前按揭买房,60岁以后抵押房子养老,百年之后,什么都没能留下”,这成了不少人对于“以房养老”最直观的感受。

原因二:经济回报≤房产价值

在十年来房价不断攀升的背景下,我们更愿意相信自己的房价会一直涨下去。但是金融机构却经常出于风险因素,对老年人房产的评估往往会低于市场交易价,这让很多人都感觉不划算。甚至,即便是不考虑房价变动因素,经济回报率仍然过低。

如果抵押房产价值500万,保险公司每个月支付12000养老费,那么需要416个月(35年)才可以累计获得与房产价值等价的养老保险回报。也就是说,从60岁退休开始,至少要健健康康活到95岁,才不算亏。然而要活到95岁,对任何人来说,都能算得上是一个十分艰巨的任务了。

原因三:延迟退休已经近在眼前

从2016年起,黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海等七个省份的养老金已经入不敷出,也就是说各省的养老金其实已经开始不够用了。因此,6月13日国务院公布了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》,决定从今年7月1日起实施基金中央调剂制度。至此,我国养老保险制度正式进入了“富省”帮“穷省”的时代。

但是,目前国内老龄化程度正在不断加深,年轻人生育压力大、生育意愿也在下降。有专家预测,最迟30年,全国的养老金结余都会变成负数。未富先老,再加上延迟退休,那么“以房养老”一定是血亏。假设退休推迟10年,那你至少活到105岁才够本,这个挑战,还真不是能轻易完成的吧!辛辛苦苦了大半辈子,操持完了孩子的教育、父母的养老,最终却不知自己晚年何去何从,着实心酸。

“如果能生在一个养老制度发达、福利好的国家就好了。”相比国内,许多其他国家老年人的晚年生活令人羡慕:早早退休,还能领取高额的养老费用。而且在食品安全、医疗安全上都有品质与保障,跟国内完全不是一个画风。让我们来看一下,在地球另一头的“养老天堂”加拿大,是如何解决养老问题的?

养老金OAS

The Old Age Security Program是一系列加拿大政府给予65岁以上的公民或居民的退休福利政策,目的是为了保证每一个加拿大老人有1000元左右的收入以满足基本的生活需求。这项福利来源于政府的税收,与申领人是否有过工作无关,没有供款要求。这项福利政策是需要主动申请才能得到的,包括基本的老年人保障金(OAS Pension)以及其它三项老人福利金(Benefits),即低收入保证金(GIS)、津贴以及生存者津贴(Allowance and the Allowance for Survivor)。

在加拿大住满十年(不是工作满十年),并且年满65岁的加拿大公民及合法居民即可享受一定额度的养老金,不论其资产或收入。每年政府会根据消费者价格指数(CPI)对养老津贴加以调整,以反映生活费用的提高。从今年7月1日起,联邦政府对长者的老年金补助有所增加,根据个人不同情况,一个没有其他收入的老人OAS和GIS加在一起比2015年11月能多领1728.84加元。

此外,如果年满18岁以后,在加拿大住够20年,即使在国外居住,仍可领取OAS。

退休金计划Pension Plan

加拿大的退休金计划,是除魁北克以外的加拿大其他各省都在实施的加拿大退休计划(魁北克省有自己的计划,称作魁北克退休计划Quebec Pension Plan(QPP))。加拿大退休金计划(CPP)是要上班才会有的一种福利,具体数额根据以往工作时缴纳的费用而定的。CPP的领取不限身份和居住地,只要你上班时缴纳过,达到年龄后就可以申请,哪怕你到时候居住在加拿大以外都可以。

申请人最早可以于60岁的时候开始申请,但是得到的金额会比正常65岁申请时扣减36%。反过来,如果70岁再申请,则可比正常情况下多拿42%。

而除了养老,老年人关心的医疗问题,加拿大同样做到了福利全覆盖。加拿大实行全民免费医疗,政府每年拨款几十亿加元用在医疗保健福利上。

除了完善的养老制度,优越的居住环境更是加拿大的又一大亮点!

全球宜居城市

根据英国伦敦《经济学人》智库(EIU)最新发布的2018年全球宜居城巿排名榜,加拿大有三个城市进入前十名,其中卡尔加里第四,温哥华第六,多伦多第七。

坐落在落基山脉脚下的卡尔加里,不仅以优美的风景和温和的气候闻名,更是加拿大最大的能源中心,经济水平也超棒!“内外兼优”的温哥华,一直以近乎完美的形象展现在人们面前,以开放包容的姿态向人们招手,吸引了众多中国移民的到来。多伦多作为加拿大第一大城市,经济发达,又挨着风景如画的五大湖,排名第七也很令人信服。

种种对比之下,我们更能明白为什么加拿大能被称为养老天堂。

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