很多新移民来加拿大的人，总是在想要买房或买车需要贷款时，才了解到自己的信用报告。其实，在加拿大这个社会里，信用对每个人的生活都非常重要。小到租房、申请信用卡，大到买房买车，找工作，无不与你的信用相关。
 

什么是信用报告？

信用报告就是关于您过去如何付清负债的一份综述。它包括您过去一切的贷款和还款行为。将来您要租房或贷款时，通过查阅信用报告，房东可以评估租房给您的风险性有多高，银行也可以评估贷款人的违约可能性。因此，如果信用历史不良，您可能得不到房屋贷款或个人贷款，即使得到也可能需要付更高的利息，还可能出现租不到房，开不了手机服务等现象。
 

个人信用信息的收集

加拿大有3大信用报告机构（信用局）：Equifax，TransUnion， Northern Credit Bureaus. 这些机构通过其成员机构收集个人信用状况信息。

当您在银行开户，申请个人贷款，信用贷款，以及遇到法律诉讼时，您的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及信用额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集或记录。

银行开户。所有的银行、金融机构都是信用局的成员。当我们开户的时候，银行会把个人资料送达信用局。此后，如果出现账户透支。支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给信用局。

申请信用卡。信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。发卡机构（如Visa，Mastercard等）不仅是信用卡组织成员，也是信用局成员。在申请信用卡是，受理机构在将申请材料递送信用卡主管避免核准的同时，还会报备信用局。无论是否批准，信用局都有我们的个人信息。　 消费贷款。当您申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是信用局成员，他们也会把我们的信息报送信用局。

法律诉讼。民事诉讼，特别是与债务有关是法律诉讼，被告的情况会被法院送到信用局。
 

信用报告的内容

信用局通过两种形式来提供信用信息：信用报告（Credit Report）和信用分数（Credit Score）。除了自己外，其他人无权调阅您的信用报告，除非得到您的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上就有您授权对方调阅信用报告的文字，只要您签字，对方就有权调阅。还有，工作合同、租房合同、保险合同等上面都有类似文字，只要签字，雇主、房东或保险公司就会去调阅您的信用报告。

信用报告通常包含以下信息：

个人信息：姓名，目前及以前地址，工卡号，电话号码，生日，目前及以前工作单位。

信用信息：您拥有的信用卡，银行卡，信用贷款（Line of Credit），借款（Loan）或房屋按揭贷款（Mortgage）

银行信息：开户行，开户日期，账户种类等

公共信息：破产记录，抵押贷款，（被告人的）债务纠纷等信息

讨债信息：由于欠债不还，被追讨机构讨债的信息。

申诉信息：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释等。

信用查询记录：所有查询您的信用报告的个人或机构列表。

所有这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般期限是6、7年。　　
 

影响信用分数的因素　　

信用分数是依据信用报告的信息，对您的财务健康状况的评判数值。它能反映出，与其他消费者相比，您对贷方的风险有多高。

Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高，说明您的信用越好。

一般来说，不同的信用报告公司有自己的信用分数计算方法。但是影响信用分数的因素主要是以下几个部分：

信用卡还款记录：您及时还款了吗？如果逾期未还款，将会影响您的信用分数。不过大部分人都出现过一次两次忘记按时还款的情况。事实上，只要在截止日之后的30天内还掉至少Minimum Payment，就不会影响信用记录。

信用卡的使用额度：信用卡用到自己信用额度的多少比较合适？即使您的信用卡最高额度很大，也不要每个月都处于刷满状态。如果这样，系统会自动判断您过度依赖信用卡，会给您的信用分数减分。

信用历史的长度：在申请房屋贷款或银行的另外一些产品时，往往要看您的信用历史的长度。有些贷款产品还特别要求有几年的信用记录。因此，要留住最早开通的一张信用卡，这张卡决定您的信用历史长度。

申请新的信用卡的频次：申请新的信用卡频次太高，也会影响信用分数。

信用产品类别：各种信用产品，如个人贷款，信用贷款，信用卡等等都会对信用分数有所影响。
 

如何从零开始建立信用记录？

初来加拿大，在一个新的国家开始新的生活是困难的。虽然加拿大欢迎新移民，但金融机构却视他们为风险。即使他们在原住国有很好的信用记录，在这里他们依然需要根据这里的系统来证明自己。

那么作为新移民，如何从零开始建立自己的信用记录呢？下面是我总结的一些小办法。

1. 首先弄懂加拿大信用报告和信用分数机制

2. 开银行账户。让银行信任您的最好办法是成为银行的客户。

3. 开储蓄账户。依此证明给银行或信贷机构看您的存款能力，他们可能会尝试给您一笔小额信用贷款（Line of Credit）或信用卡。

4. 申请百货公司信用卡。如Hudson’s Bay, Sears等公司都有自己的信用卡。通常他们的信用卡利率较高，额度较低，但容易申请。

5. 申请保证金信用卡（Secured Credit Card）。对于没有信用记录的人，这是一个很好的办法。这种信用卡与常规信用卡无异，只是额度不能超过保证金额度。这种信用卡容易获得。但您也必须及时付清账单。一段时间之后，您可能就有资格申请常规信用卡了。

6. 投资。即使您只有一点额外的钱，买一些GIC或其他投资是很明智的做法。这让贷方看到了您审慎对待钱财和存款的态度，能够赢得他们的好感。

7. 一旦您获得信用产品，一定要小心使用。能否获得大额贷款如住房贷款或汽车贷款，取决于您是否明智的使用您已有的信用产品。
 

如何维护和保持良好的信用记录？

尽早建立自己的信用记录。很多华人到加拿大后，在银行开户时领到借记卡后，就长时间使用借记卡作为支付工具。借记卡不是信用工具，无法帮助建立信用记录。信用记录建立的越早，信用分数越高。

建立良好的理财习惯。及时付清各类欠款、账单，银行交易账户中保持足够的支付能力。

每年调阅一次信用报告。在加拿大，信用局提供每人每年一次免费调阅自己信用报告的机会。利用这个机会，不仅可以了解自己的信用状况，更重要的是及时发现疏忽或遗漏。一旦发现错误，要及时与信用局联系，予以补救。免费的信用报告没有信用分数。如果想要分数，只有付款后才能得到。

避免申请多张信用卡：过多申请信用卡会对信用记录产生不良影响。信用报告机构在计算信用分数时，会认为申请人财务困难才到处申请信用额度。另外，信用卡过多，不便管理，容易忘记付款等，都会对信用记录有不良影响。每人拥有2-3张信用卡就足够了。

避免过度调阅信用报告。过频调阅信用报告，会对信用分数有不良影响。因此不要轻易授权其他机构随便调阅您的信用报告。如有些华人为了申请到住房贷款及拿到低利率，就授权不同的贷款经纪为他做贷款预批。每授权一次，就要调阅一次信用报告，这对信用记录有负面影响。

正确处理纠纷。这包括与水、电、气或电话等服务公司的纠纷，和对信用卡原理了解不够所出现的纠纷。有些人对服务公司的某项服务不满意，就拒付账单，甚至拖延很长时间，以致服务公司把该账单转至催讨公司，这就影响您的信用。在出现这种纠纷时，要及时与服务公司沟通来解决问题。

有人不了解信用卡原理，出现争议时处理不当，也会影响自己的信用。如使用信用卡购物后，发现产品有问题，商家又不给退款，于是就拒付信用卡。这是完全错误的做法。其实，信用卡账单一定要按时付清。如果对产品质量有争议，可以向信用卡发卡机构提出退款，由发卡机构从商家索回货款。这种退款对商家信用有负面影响，但对持卡人没有。

把握信用卡的使用额度。信用卡的使用额度以信用额度的30-50%为宜。超过50%会对信用分数产生负面影响。

总之，在加拿大建立及维护好您的信用记录，能让您更早的实现您的长远目标，也能更好的享受这安稳舒适的日子。