在美国买房，你知道还有一样必须买的是什么吗？保险，这里的保险是指人寿保险。众所周知，在美国买了房都要买房屋保险，事实上法律并没有要求你一定要买，但基于一旦你的房子发生事故，例如发生火灾或别人在你家受伤，为了保证你的房产投资不受损失，都应当购买房屋保险。

买人寿保险的原因是：抵御风险。那么对于在美国购房的海外投资者，具体有哪些风险？买了人寿保险又能如何抵御风险呢？

1.遗产税的风险

这是海外投资者在美国买房最大的税务风险。美国遗产税法以定居 (domicile)来决定纳税人是否为税务居民，不以移民身分，而以定居的意愿和事实来决定是否为遗产税税务居民。美国遗产税税务居民就全球资产缴纳遗产税和赠与税，但可享有545万美元（2016年）的免税额。对于非美国遗产税纳税居民若在离世时将房产由子女继承，则只享有6万美元的免税额，其余超出部分根据离世时的房产价值缴纳遗产税，税率可高达40%。

需要注意的是，遗产税不同于所得税，不管所投资房产有无增值，房产价值的接近40%部分将会无偿赠送给山姆大叔，这可能是每个投资人都不希望看到的。

人寿保险是应对遗产税的天然武器。因为它正好在房屋所有人（被保人）身故，面临大额税负时提供身故赔偿这样一笔大额的流动资金，从而对冲了遗产税的影响。

对于非美国遗产税纳税居民，一个额外的好处是保险的赔偿并不计入遗产，不会导致遗产税增多。而且无论继承人到时候是不是美国居民，缴完遗产税后剩余的赔偿都不会计入当年收入，不需要缴收入税。

2.贷款的风险

在美国买房贷过款的人都知道，银行要求你一定要购买房屋保险，否则他不会贷款给你。此外银行还会建议你购买房贷保险（mortgageinsurance），这个其实说到底就是一个人寿保险。以你的贷款金额为保额，保证万一你发生意外，家庭收入来源中断，你欠银行的钱由保险公司来还。

银行当然是处于保护自己的角度考虑，但对于我们个人，这个风险是切实存在的。而且我们需要考虑的不仅仅是贷款额，如果你有未成年小孩，还有抚养费、大学学费等，如果有不上班的太太，还需要留若干年的生活费等等，这几项加在一起才是你需要的保险的总额。

3.法律诉讼的风险

许多华人都喜欢把钱投资在地产上，由物业在收租，因此经常成为一些别有用心的人的目标，特别容易被官司缠身。通常原告律师都会精心挑选他们的被告，一旦发现发现被告有物业，那么原告律师会很乐意接这个案件。

中国有句话叫做“未雨绸缪”，说的很对。为了在官司中保障自己，那就必须在官司到来前做好准备。如果有人已经对你提出起诉，那时候再做准备就已经太迟了。

人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨，享受司法豁免的保障。二十年前美国有个轰动一时的辛普森案，辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输了，要赔偿几千万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、生意都要拿去赔偿。但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或借的方式拿出来供自己用，而不必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作为资产保护的一项主要方式，是打不破的坚盾。

除了抵御上述风险，美国的保险经过200多年的发展，目前拥有最成熟的市场和最先进的产品。在美国有800多家人寿保险公司，激烈的市场竞争让消费者成为最大的赢家。

从保费上，在美国、大陆、香港买相同的保额的寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的五倍。

从产品类型上，美国市场还拥有大陆和香港都还没有的投资型保险和指数型保险。其中指数型保险可以跟随股市指数获得免税收益而且保证只赚不亏，已经成为市场的主流。

从保单条款上，美国的保险法都是为保障投保人的权利而设立，在遭遇理赔争议时，对客户的保护程度是远大于中国国内。

从服务理赔上，流程非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头。